相同之处
MYGA 和银行定期存款(CD)都是在约定的年限内按固定利率计息的产品,本金和利率在开始时就已确定,所以 MYGA 常被称为「定存型年金」。
主要区别
- 签发机构:CD 由银行或信用社发行;MYGA 由保险公司签发。
- 保障来源:CD 受 FDIC 或 NCUA 存款保险保障(有额度上限);MYGA 的保证取决于保险公司的偿付能力,各州另有保险保障协会提供一定额度的保障,具体因州而异。
- 税务:CD 的利息每年计入应税收入;MYGA 的利息延税,提取时才计税。
- 期限:CD 多为 3 个月到 5 年;MYGA 常见 3 到 10 年。
- 提前取款:CD 提前支取通常损失部分利息;MYGA 多数每年有一定比例的免罚金额度,超出部分按退保费率表收费。
利率怎么比
比较时要看同一年限的产品。本站首页的「利率快照」每天列出同期限的美国国债收益率、最佳银行定期存款利率和最佳固定年金 MYGA 利率,方便并排比较。
如何选择
资金可能在一两年内动用、或金额在存款保险额度以内且更看重流动性,CD 更合适;资金可以放置三年以上、希望锁定较高利率并延税增长,可以考虑 MYGA。也可以两者搭配。
本文仅作一般知识介绍,不构成个人财务、税务或法律建议。产品利率、可售州别及条款以保险公司正式文件为准。